2023 著者: Howard Calhoun | [email protected]. 最終更新日: 2023-05-24 12:24
私たちの時代には、住宅ローンであれ、車を買うためのローンであれ、特定のニーズのための単なる金額であれ、銀行ローンの取得に対処していない人はほとんどいません。しかし、銀行との契約を結ぶとき、誰もが条件を注意深く読むのは常にですか？通常、借り手は、承認された金額、ローンの発行率、毎月の支払い額、早期返済の可能性に関心があります。将来の借り手は、銀行が提供する月額料金の計算方法を常に考えていますか？年金または差別化された支払いはより収益性がありますか？結局のところ、銀行がこのオプションも選択できる場合があります。
人気の年金
ほとんどの場合、年金の支払いを処理する必要があります。銀行が最も関心を持っているのはこの方法であるため、驚くことではありません。もちろん、ローンを組むとき、誰も将来の借り手に何が彼にとって有益であり、逆に貸し手にとって不利になるかについて話すことはありません。クレジットでのお金の提供は明らかです-これは主に、一方の当事者が長期の待機や蓄積なしに希望の金額を受け取り、もう一方の当事者が利益を得て利益を上げることを可能にする金融取引です。
そしてもちろん、利益を増やす機会があれば、誰もそれを失うことはありません。ほとんどの場合、ローン契約は最初に返済の方法、つまり年金の支払いを示しています。差別化された支払いは借り手にも提供されません。
年金の支払いとは何ですか？
年金の支払いは、利便性のためにより魅力的に見えます。もちろん、ローンを銀行に申し込むすべての人が、すべての銀行業務やその他の金銭的条件や概念を掘り下げているわけではありません。コンサルタントの説明を聞き、簡単でわかりやすい言葉で説明すると、一度に必要な金額を受け取り、事前に合意した一定の期間、契約の付録に示されている金額。これらは年金の支払いです。
これらは毎月支払われる同額です。毎月の収入で、債務が最終的に完了するまでこの特定の金額を返済できるかどうかを確認するのはとても便利です。しかし、そのような「等しい合計」を構成するものは何でしょうか。そして、債務返済の最初の数ヶ月で、借り手が多額の銀行利息とごくわずかな元本債務を支払うようにスケジュールされています。
差別化された支払いとは何ですか？
これとは逆に、一見すると全く理解できない量で、多額ですローンの返済の初期段階で、ローンが減少するにつれて減少します。しかし、これは一見しただけです。次に、微分可能支払いの計算をより詳細に分析します。そして、すべてが最終的に所定の位置に収まります。
差別化された支払い-これは、ローンの債務が月ごとに均等に減少し、残りの部分に毎月利息が請求される債務返済の方法です。この方法では、すべてが「透過的」ですが、より複雑であることがわかります。
メリットは何ですか？
上記から、年金と差別化可能な支払いを考慮すると、違いは、最初のものがより単純で便利であり、2番目のものが借り手に対して「より正直」であるということです。ローンの残高に利息を支払う-これはより正しいようです。
差別化された支払いとは何かを学び、その返済スケジュールを見た後で初めて、これが「信用負担」を徐々に減らすための優れた方法であることがすぐにわかります。もちろん、これは小規模および短期のローンではそれほど目立ちません。しかし、たとえば、住宅ローンが数十年続く場合、これは非常に大きなプラスになる可能性があります。人生の中で多額の借金をしていて、多額のお金を稼いで返済できるようになると、非常に長い間返済しなければなりません。そして、金融危機やその他の状況であなたが同じくらい稼ぐことができるという確信はありません。
しかし、それだけではありません。これらの方法の両方について慎重に検討し、支払いを計算します2番目も最初より経済的であることがわかります。実際、最初の方法では、銀行の利息はローン返済プロセスの最初の段階、つまり債務の全額に対して計算され、2番目の方法では毎月減少します。
計算方法
微分可能な支払いが何であるかを理解していれば、その計算に対処することは難しくありません。支払いは、主な支払いの支払い額と支払われる利息の額の2つの数字で構成されます。何を知る必要がありますか？
最初の段階では、負債の額とローンが支払われる月数で十分です。これらの数値は両方とも、ローン契約で指定する必要があります。金額を月で割ると、毎月のローンの減少額がわかります。変わらず、返済期間中一定です。
利息はどのように計算されますか？
月々の支払いの計算の2番目の部分は、より差別化された支払い、つまり銀行に支払われる利息の額です。前述のように、債務の残高に応じて請求されます。つまり、毎月減少するため、月々の支払いも全体として減少します。この指標を計算するには、債務の残高にローン契約で指定された年利を掛け、12か月で割る必要があります。
特定の月の負債額を確認するにはどうすればよいですか？それも簡単です。元のローン金額から元金に過去の月数を掛けたものを差し引きます。
少量の例での計算
ご覧のとおり、一見したところよりもすべてがはっきりしています。そのような計算の例を考えてみましょう。銀行から10万ルーブルに相当する金額を短期間（3か月）借りる必要があるとします。銀行はこの金額を年間20％で提供しました。
- まず、主な支払い額を計算します。上記のように、このために100,000を3で割ります。 33,333.33ルーブルを取得します。これは、銀行への負債が毎月減少する金額です。
- 2番目の項目は月利の計算です。 3回の支払いがあります。つまり、3つの利息もあります。次に、最初の段落の番号にそれらを追加する必要があります。これにより、毎月の月々の支払いがわかります。
最初の月：
- 負債の残高は、負債の合計額です。
- 利息=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67ルーブル
- 最初の月の支払い=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00ルーブル。
2か月目：
- 負債の残高=100,000-33,333、33=66,666.67ルーブル。
- 利息=66,666.67 x 0.20 / 12=1,111.11ルーブル
- 2か月目の支払い=33,333、33 + 1,111、11=34,444、44ルーブル。
3か月目：
- 負債の残高=100,000-33,333.33 x 2=33,333.34ルーブル。
- 利息=33,333.34 x 0.20 / 12=555.56ルーブル。
- 最終支払い=33,333、33 + 555、56=33,888.89ルーブル。
合計で3回の支払いが行われ、合計103,333.33ルーブルになります。の過払いローンは3,333.33ルーブルになります。
住宅ローンの例
標準化された住宅ローンの支払いは本当に理にかなっているものです。上記の例では、ローンの過払いはそれほど大きくありません。しかし、数百万に相当する債務を返済する場合、数十万ルーブルの利息支払いの違いが、このタイプの支払いを支持する重要な理由になる可能性があります。そのようなローンの例を考えてみましょう。もちろん、毎月の支払いをスケジュールすることはありません。差別化された支払いが何であるかはすでに明らかであるため、これは意味がありません。
たとえば、3,000,000（300万）ルーブルに相当するローンを考えてみましょう。住宅ローンの頭金や承認された金額など、契約の他の条件についての詳細はスキップしましょう。融資額-3,000,000-120か月（10年）に相当する期間、年間10％で受領：
- このようなローンの場合、主な支払い額は-25,000ルーブルになります。つまり、毎月、この金額だけ債務額が減少します。
- 最初の最大の支払いは50,000ルーブル（元本25,000 +ローンの利息25,000）
- 12回目の支払い、つまり、利息が一定に減少する年間の支払い後の支払い-47,708.33ルーブル。すでに2,000未満です。
- 5年または60か月で、支払いは37,708.33ルーブルになります。
- 今後5年間で、利息の額は最小限に減少し、最後の支払いでは、208.33ルーブルになります。最小の最後のローン支払い額は25,208であり、33ルーブル。
- 住宅ローン費用の合計額は4,512,500ルーブル、過払いは1,512,500ルーブルになります。
比較のために：まったく同じ条件で、年金の支払いがある場合、月々の支払い額は10年間で約39,000ルーブルになり、ローンの過払いはさらに16万ルーブルになります。
結論
今、差別化された支払いが何であるかを知っているので、あなたはローンを取得するときにあなたにとってより重要なものを選ぶことができます：節約または便利さ、計算の透明性または単純さ。どちらが良いですか：ローン返済の全期間にわたって毎月負担の少ない金額を支払うか、最初の支払いで少し「ベルトを締める」が、将来は安堵のため息をつくのですか？ローンを返済する義務を負い、必要な情報を持っているので、あなたはこれをすべて考えることができます。そして、これはあなたが選択の余地があることに気づかずに、銀行の条件に同意するよりもはるかに正しいです。
決定を下すとき、差別化された支払いを支持することを選択するとき、あなたは最大承認されたローン額を危険にさらすことを考慮する価値があります。結局のところ、銀行はあなたの給料とあなたの支払い能力に応じてこの数字を設定します。毎月の支払いは、各貸し手が独自の裁量で設定する特定の基準を超えることはできません。通常、収入の40〜60％です。たとえば、月に40,000ルーブルを支払う予定の場合、差別化された支払いを選択したために支払いが減少したとしても、銀行は少なくとも10万ルーブルを受け取ったことを示す証明書を要求します。
